달려라머하니의 블로그

저는 이제 애드센스 신청만 아홉 번째입니다. 여덟 번의 거절 메일을 받으면서도 포기하지 않고 블로그를 계속 고쳐온 이유는 하나, 언젠가는 이 콘텐츠의 가치를 인정받을 거라는 확신 때문이었어요. 원래 7월 31일이었던 퇴직일이 8월 31일로 미뤄졌는데, 막상 퇴직하고 나면 회사에서 나오는 수익이 사라진다고 생각하니 이 블로그에 더 애착이 가더라고요. 이번 아홉 번째 신청서를 넣기 전, 그동안의 실패를 하나씩 되짚어보고 무엇을 바꿨는지 정리해봅니다. 여덟 번의 거절, 매번 같은 이유였다 여덟 번의 거절 메일에는 공통점이 있었어요. 사유가 매번 "가치가 별로 없는 콘텐츠(low value content)"로 동일했다는 거예요. 네 번째 거절을 겪었을 때 도 이미 짐작했던 부분이지만, 이건 애드센스 심사에서 정보량이 부족하거나 다른 사이트 내용을 짜깁기한 듯한 글에 붙는 대표적인 거절 사유인데, 쉽게 말해 "이 글이 독자에게 실질적으로 도움이 되는가"를 묻는 질문이 매번 저에게 같은 답으로 돌아온 셈이었죠. 같은 지적을 반복해서 받으니 오히려 명확해지는 부분도 있었어요. 단순히 글을 더 쓴다고 해결될 문제가 아니라, 이미 쓴 글의 질을 근본적으로 바꿔야 한다는 거였습니다. 그래서 다섯 번째 신청 을 앞두고 공개 글 수를 61개에서 24~28개 수준으로 줄이는 큰 정리를 했어요. 얕은 내용의 글은 비공개로 전환하고, 남긴 글에는 실제 제 투자 경험과 구체적인 숫자를 채워 넣었습니다. 하지만 그 이후로도 같은 사유로 몇 번을 더 거절당했어요. 그래서 여섯 번째 도전 을 앞두고는 콘텐츠의 양과 다양성 쪽으로 방향을 틀었습니다. 세금(IRP·ISA·연금저축펀드 비교, 해외주식 양도세), 자녀 금융교육(미성년 증권계좌, 증여세), 투자 심리, 부업으로서의 블로그 운영 같은 주제로 콘텐츠 라이브러리를 새로 짰어요. 단순히 정보를 나열하는 글이 아니라, 제가 직접 겪은 상황을 하나씩 붙여서 써 내려갔습니다. 그런데도 거절 사유는 바뀌지...

2021년 2월 8일, KCGI자산운용에서 연금저축펀드 계좌를 처음 개설했습니다. 그런데 정작 이 계좌가 IRP인지 연금저축펀드인지는 저도 한참 동안 정확히 몰랐습니다. 통장에는 그냥 'KCGI자산운용'이라고만 찍혀 있었고, 가입할 때 설명을 꼼꼼히 안 들었는지 계좌 종류를 스스로도 확신하지 못했거든요. 그러다 최근 금융감독원이 운영하는 통합연금포털 에 가입해서 직접 확인해봤고, 오늘은 그 과정과 결과를 공유해보려 합니다. 통합연금포털이란? 통합연금포털은 금융감독원이 운영하는 사이트로, 국민연금·퇴직연금·개인연금을 한 화면에서 조회할 수 있게 해줍니다. 저처럼 여러 금융회사에 계좌가 흩어져 있으면 각각 로그인해서 확인해야 하는데, 이 포털에서는 본인인증 한 번으로 전체 연금 현황을 모아 볼 수 있다는 게 가장 큰 장점입니다. 실제로 써보니 개인연금 항목에서 제 계좌의 상품유형, 가입일, 연금개시 예정일, 적립금까지 한눈에 정리되어 있어서 편했습니다. 확인해보니 IRP가 아니라 연금저축펀드였다 결과는 이랬습니다. 항목 내용 가입회사 KCGI자산운용 상품유형 연금저축펀드 상품명 신연금저축 가입일 2021/02/08 연금개시 예정일 2031/02/08 적립금 약 4,489만원 (2026/07/31 기준) 제가 가입한 지 5년이 넘도록 헷갈렸던 이유는 IRP(개인형퇴직연금)와 연금저축펀드가 이름도 비슷하고 세제 혜택 구조도 비슷해서였습니다. IRP는 원래 퇴직금을 운용하기 위한 계좌인데 개인이 추가로 납입해서 세액공제를 받을 수도 있는 상품이고, 연금저축펀드는 퇴직금과 무관하게 개인이 스스로 노후자금을 마련하려고 가입하는 펀드형 연금 상품입니다. 쉽게 말하면 IRP는 '퇴직금 관리 통장에 개인 납입도 더할 수 있는 계좌', 연금저축펀드는 '순수하게 개인이 알아서 굴리는 노후자금 펀드'라고 이해하면 됩니다. 세제혜택 관점에서 왜 헷갈렸을까 두 상품 모두 연간 납입액에 대해 세액공제...

7월 31일이면 20년 넘게 이어온 직장 생활이 끝납니다. 매달 들어오던 월급이 더 이상 들어오지 않는다는 사실을 생각하니, 그동안 아무 생각 없이 관리했던 계좌들이 새롭게 보이기 시작했습니다. 20년 넘게 토목 현장을 오가며 살았는데, 막상 퇴직일이 코앞으로 다가오니 통장보다 먼저 눈이 가는 게 IRP, ISA, 연금저축펀드였습니다. 사실 그동안은 이 계좌들을 그냥 "알아서 굴러가는" 것쯤으로 생각했어요. 월급이 들어오고, 자동이체가 빠져나가고, 연말정산 때 환급금 확인하는 정도가 전부였죠. 그런데 소득이 끊긴다는 걸 실감하고 나니 얘기가 달라지더군요. 이 세 계좌에 실제로 뭐가 들어있는지, 퇴직금은 어디로 흘러가는지, 지금부터라도 제대로 알아야겠다 싶었습니다. IRP, 퇴직금이 들어올 통로라는 걸 뒤늦게 실감했다 IRP는 개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension)의 줄임말인데, 저는 이걸 그냥 "세액공제 받는 계좌" 정도로만 알고 있었습니다. 그런데 이번에 다시 들여다보니 IRP는 두 가지 역할을 한다는 걸 알게 됐어요. 하나는 재직 중 추가로 넣어서 세액공제 받는 통로, 다른 하나는 퇴직금을 받는 창구라는 것이죠. 제 IRP에는 미국ETF 상품이 담겨 있는데, 이번에 퇴직금이 여기로 들어오면 계좌 잔고가 지금과는 완전히 다른 무게감을 갖게 됩니다. 퇴직을 준비하면서 회사에 퇴직금 수령용 IRP 계좌를 제출했습니다. 예전에는 IRP를 단순히 세액공제를 받는 계좌라고 생각했는데, 이제 보니 퇴직 이후 제 자산의 중심이 될 계좌라는 사실을 실감하게 됐습니다. ISA, 만기와 종목 구성을 다시 짚어봤다 ISA(개인종합자산관리계좌)는 제 계좌에 SPYM, QQQM, 테슬라, 애플이 담겨 있습니다. 만들 때는 그냥 미국 대표지수 ETF 몇 개 넣어두면 되겠지 하는 마음이었는데, 퇴직을 앞두고 보니 만기 시점과 비과세 한도를 다시 계산해봐야겠더라고요. ISA는 계좌 안에서...

얼마 전 퇴사를 결심했습니다. 오랜 시간 앞만 보고 달려온 것 같아 잠시 쉬어가려 합니다. 다음에 뭘 하며 살아갈지는 아직 정하지 못했지만, 이 블로그도 그 답을 찾아가는 과정의 일부가 될 것 같습니다. 그리고 제 퇴사 예정 날짜가 정해졌습니다. 그동안 "언젠가 퇴사하면"이라고 가정법으로 생각해왔던 일이었는데, 이제는 제 얘기가 됐습니다. 지난 글에서 피부양자 자격 기준을 정리하다 보니, 문득 저도 궁금해졌습니다. "그럼 나도 퇴사하면 건강보험은 어떻게 되는 거지?"소득이 많아져서 탈락하는 경우만 봤지, 소득이 아예 끊기는 경우는 생각해본 적이 없었는데 막상 닥치니 하나씩 찾아봐야 했습니다. 퇴사 다음 날부터 저는 지역가입자가 됩니다 여기서 지역가입자란 직장에 소속되지 않은 사람이 소득과 재산을 기준으로 건강보험료를 스스로 전액 부담하는 가입자 유형을 말합니다. 제 퇴사 예정일은 7월 31일이고, 8월 1일부터 자동으로 지역가입자로 전환됩니다. 저는 막연히 회사를 그만두면 건강보험도 자연스럽게 정리되는 줄 알았는데, 전혀 그런 게 아니었습니다. 자격이 자동으로 다른 유형으로 넘어갈 뿐, 보험료 납부 의무는 계속되는 구조였습니다. 제 보험료가 왜 오히려 오를 수 있는지 직장 다닐 때는 회사가 보험료의 절반을 부담해줬는데, 퇴사하면 그 절반까지 전부 제 몫이 됩니다. 여기에 지역가입자는 소득뿐 아니라 재산과 자동차까지 점수화해서 보험료를 매기기 때문에, 자가 주택이 있거나 퇴직금을 일시금으로 받은 경우 부담이 더 커질 수 있습니다. 직장에서 월 10만~15만원 내던 수준이 지역가입자 전환 후 월 30만~50만원 이상으로 뛰는 경우도 흔하다고 합니다(출처: 퇴직 후 건강보험 임의계속가입 신청방법 2026 ). 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 소득이 끊기는 시점에 보험료가 오히려 더 오를 수 있다니, 앞서 퇴직소득세를 계산해봤을 때 퇴직금을 받는다는 사실 자체가 이번엔 보험료 산정에도 영향을 줄 수 있다는 걸 새...

지난번 글에서 "금융소득이 늘면 건강보험료가 오를 수 있다"고 한 줄만 적고 넘어갔었는데, 막상 찾아보니 한 줄로 넘길 얘기가 아니었습니다. 배당소득세와는 완전히 다른 층위의 문제라서, 이번엔 이 부분만 따로 파봤습니다. 이전 글 보기: 해외주식 환율과 세금 (스프레드, 양도소득세) 피부양자 자격, 소득 2,000만원이 기준입니다 여기서 피부양자란 직장가입자에게 경제적으로 의존하는 가족이 건강보험료를 따로 내지 않고도 건강보험 혜택을 받는 제도를 말합니다. 저도 그동안 당연히 무료인 줄로만 알았지, 소득 요건이 있다는 건 최근에야 제대로 알게 됐습니다. 피부양자로 유지되려면 근로소득, 사업소득, 연금소득, 이자·배당 등 금융소득을 전부 합산한 연간 소득이 2,000만원을 넘지 않아야 합니다. 국민건강보험공단 에서도 「국민건강보험법 시행규칙」 별표1의2에 따라 모든 소득(사업·금융·연금·기타·근로소득)을 합하여 연간 2천만원 이하일 것을 소득요건으로 명시하고 있습니다. 여기서 중요한 건 세금처럼 초과한 금액에만 영향을 주는 구조가 아니라, 피부양자 자격 판단에서는 연간 소득 요건 자체를 충족하는지가 중요하다는 점이 제가 가장 헷갈렸던 부분입니다. 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 세금은 초과분에만 세율이 붙는 구조에 익숙해져 있어서, 피부양자 기준도 당연히 초과분만 볼 줄 알았는데 전혀 다른 방식이었습니다. 금융소득만 따로 봐도 기준이 있습니다 더 놀랐던 건 금융소득 자체에 별도 기준이 있다는 점이었습니다. 피부양자 소득 심사에서는 금융소득을 별도로 확인합니다. 이자와 배당을 합친 금융소득이 연 1,000만원을 초과하면 해당 금융소득이 소득 요건 판단에 반영됩니다. 즉 종합소득세에서 말하는 금융소득종합과세 기준(2,000만원)과 피부양자 심사 기준(1,000만원)이 서로 다른 숫자라는 걸 이번에 처음 알았습니다. 세금 낼 때와 건강보험료 낼 때 기준이 다르다는 사실이, 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 탈락하면 ...

2021년 2월 8일, 연금저축펀드 계좌를 처음 개설했습니다. 그때는 솔직히 연금저축이랑 연금저축펀드가 뭐가 다른지도 몰랐습니다. 연말정산 때 세금 돌려받는다는 말만 듣고 일단 KCGI에서 계좌를 만들었습니다. 그렇게 시작한 계좌가 어느새 5년 5개월이 됐습니다.    연금저축펀드 시작한 이유 (IRP와 비교, 5년 후기) 지금까지 납입 현황 매달 50만원씩, 1년에 600만원을 꾸준히 납입해왔습니다. 2021년 2월부터 지금까지 총 납입금액은 아래와 같습니다. 항목 금액 납입 총액 28,820,000원 평가금액 50,408,750원 수익률 74.90% 운용 기간 2021년 2월 ~ 현재 (5년 5개월) 처음 이 숫자를 봤을 때 솔직히 놀랐습니다. 세금 환급을 위해 시작한 계좌가 어느새 5천만 원이 넘어있었습니다. 수익률 74.90%가 나온 이유 수익률이 높게 나온 건 운용을 잘해서라기보다는 시장 덕분입니다. KCGI 샐러리맨증권자 펀드로 운용하고 있는데, 이 펀드가 미국 주식 비중이 높습니다. 2023년 이후 미국 증시가 크게 오르면서 수익률도 덩달아 높아졌습니다. 제가 뭔가를 잘한 게 아니라, 꾸준히 넣고 그냥 놔뒀더니 시장이 알아서 올려준 겁니다. 반대로 말하면 시장이 내려가면 수익률도 같이 내려갑니다. 74.90%라는 숫자에 너무 흥분하지 않으려고 합니다. 지금은 좋지만, 언제든 달라질 수 있으니까요. 세액공제 혜택은 얼마나 받았나 매년 600만원을 납입하면 연봉 5,500만원 이하 기준으로 16.5%, 약 99만원을 돌려받을 수 있습니다. 2021년부터 지금까지 받은 세액공제를 합산하면 약 550만원 정도 됩니다. 수익률에 세액공제 혜택까지 더하면 실질 수익은 더 높은 셈입니다. 처음에는 이 99만원이 전부인 줄 알았는데, 시간이 지나고 보니 세액공제보다 수...

지난 4월, 이 블로그에 와이디생명과학 10년 주주로서의 솔직한 이야기를 올렸습니다.    와이디생명과학 10년 (장외, 코넥스, 주주서한)    그 글에서 Bio Europe Spring 2026 단상 발표, 신장섬유증으로의 적응증 확장, 하반기 기술성 평가 일정을 다뤘습니다. 그리고 "10년을 버텼다면 조금만 더 버텨볼 이유가 생겼다"고 마무리했습니다. 그로부터 두 달이 지났습니다. 6월 8일, 회사에서 새로운 공지가 올라왔습니다. 이 주식을 처음 접하게 된 이유 와이디생명과학을 처음 알게 된 건 장외주식을 알아보던 시절이었습니다. 당시 금융업에서 꽤 알려진 분이 설립한 회사라는 얘기를 들었습니다. 이진우 대표이사는 주택은행을 시작으로 보람은행에서 수신고 판매왕, 업계 최초 PB(프라이빗 뱅커)로 선정될 만큼 성공적인 금융맨이었습니다. 그런 분이 IMF 외환위기 이후 은행 통폐합을 지켜보며 고민 끝에 2008년 직접 바이오 회사를 차렸다는 이야기가 인상 깊었습니다. 금융맨 출신 대표가 재무 건전성을 최우선으로 여기며 진단사업 수익으로 신약 개발 자금을 충당하는 이른바 "양손잡이 경영" 방식도 다른 바이오벤처와 달라 보였습니다. 대부분의 바이오벤처가 자금난에 시달리는 동안 금융부채 없이 운영해왔다는 점이 믿음직스러웠습니다. 그 믿음 하나로 장외주식 시절부터 주식을 사기 시작했고, 어느새 10년이 훌쩍 넘었습니다. 지금은 4,000주를 보유 중입니다. 6월 공지 핵심 — FDA IND 7월 제출 예정 이번 공지의 핵심은 하나입니다. 폐섬유증 치료제 YDC105(SBC101)의 미국 FDA 임상시험계획(IND)을 2026년 7월 중 제출 예정. 전임상 효능 및 독성 시험은 이미 완료됐습니다. 지난 1년간 약물 제형 개발과 CMC(제조·품질관리) 개발을 진행해왔고, 현재는 마지막 단계인 임상시험용 완제의약품 안정성 데이터 확보 절차를 진행 중입니다. FDA 사전 협의도 마쳤다고 합니다. C...